При всех положительных моментах, возникает вопрос «Жизнь в кредит – это хорошо или плохо?». Нужно ли жить сегодняшним днем, покупать понравившиеся вещи в кредит, не отказывая себе ни в чем? Или напротив, нужно избегать залезания в долговую кабалу, стремиться избавляться от кредитов? Жизнь в кредит может быть выгодной при одном важном условии: если ваши деньги стабильно приносят вам доход со ставкой, превышающей стоимость кредита. Однако если ваши деньги не работают, вложены с доходностью много ниже ставки кредита, или вложены в проекты с высоким риском потери денег, то использование кредитных средств работает против вас, фактически медленно и незаметно разоряя вас.
В настоящее время потребительское кредитование – одно из наиболее динамичных и перспективных направлений развития банковского сектора в России. Стремительный его рост был обусловлен повышенным спросом со стороны населения.
И Республика Бурятия в этом плане не исключение. За 1 квартал 2012 года населению республики выдано кредитов на сумму 6,7 млрд.рублей или 45% всех кредитных ресурсов, рост объемов кредитования физических лиц к уровню 2011 года составил 121,4%.
Растет спрос населения и на выпуск кредитных карт, как более простого и легкодоступного способа кредитования с одной стороны и с другой - имеющего более высокую процентную ставку и больший размер различных комиссий. В Республике Бурятия в 2011 году объем средств, выданных населению в виде кредитных карт, увеличился практически в 1,8 раза.
Постоянно растущие размеры потребительского кредитования имеют свои негативные последствия. Речь идет о несвоевременности выполнения кредитных обязательств и росте просроченной задолженности по кредитам.
Статистика свидетельствует, что в 2011 году задолженность по кредитам росла вместе с ростом потребительских портфелей банков. Именно потребительские кредиты самые некачественные для банков: просроченная задолженность по ним составляет порядка 10%. Более дисциплинировано население платит по ипотеке и автокредитам, сумма просрочки по ним около 7-8% от общей суммы.
Самым большим недостатком потребительских кредитов является неподготовленность населения к тому, что так легко доставшиеся вещи или услуги потом придется длительное время оплачивать и неумение рассчитать приемлемый для выплат уровень займов (что обусловлено как низкой финансовой культурой большинства россиян так и нестабильностью экономической ситуации), что в перспективе грозит серьезными проблемами не только плательщикам кредитов, но и банкам предоставляющим данный вид кредитования.
Поэтому, чтобы не попасть в кабалу, заемщик должен придерживаться определённых правил как во время кредитования, так и на момент принятия решения о получении кредита:
1. Определить, действительно ли без кредита нельзя не обойтись.
2. Продумать сроки и возможности погашения долга в установленный временной промежуток.
3. Изучить договор. По возникающим вопросам следует получить от сотрудников банка точных разъяснений. Нужно ознакомиться со структурой ежемесячного платежа, чтобы не удивляться впоследствии «цифрам» ежемесячных платежей.
4. Следует в обязательном порядке узнать у специалистов, какие платы кроме процентов заемщику придется производить, необходимо потребовать пояснений по каждому виду выплат.
5. Обратить внимание необходимо и на пункты форс-мажора (потеря работы, трудоспособности) – они помогут обезопасить заемщика от непредвиденных обстоятельств.
И конечно, следует помнить, что после заключения договора для заемщика, как и для банка, выполнение условий договора является обязательным.
